作者 : 羅秀珠

個案故事

張小姐和先生在電子業工作各22年和21年，她很疑惑，工作年資滿25年就申請退休好不好、該怎麼準備退休金。且張小姐表示，94年7月勞退新制實施時，夫妻兩人都選擇舊制，不知道退休時舊制退休金能領到多少錢？ 張小姐和先生目前都是45歲，育有20歲的女兒和10歲的兒子，家庭現有現金存款100萬元、股票100萬元。 張小姐的年收入84萬元，先生年收98萬元，合計182萬元。夫妻兩人兩年前才買房子，房價1,200萬元，貸款840萬元，房貸剛繳兩年，還有18年才能還清，每年約要繳房貸58萬元。再加上年生活支出60萬元、子女教育費30萬元、各項稅款共約15萬元、保費年繳約3萬元。 目前張小姐和先生各有300萬元的壽險保障及基本醫療保險。

諮詢建議

張小姐和先生任職的公司都是適用勞基法且有良好制度的公司，只要公司永續經營，在同一單位任職滿25年得自請退休。 考慮張小姐和先生都還年輕，現有流動性資產只有200萬元，扣除緊急預備金（三至六個月生活支出），其餘僅足夠供兩年後女兒出國留學費用，且兒子還小，因此建議服務年資累積至30年，可以領取最高45個基數（即45個月）的退休金。 假如保守估計薪資不成長，計算舊制退休金45個基數，張小姐大約可領270萬元、先生大約可領315萬元。

延後退休 做好收支管理

依張小姐目前財務狀況，總收入100%全靠工作收入，沒有其他理財收入，考慮兒子的教育問題（起碼教育至兒子大學畢業）、房貸及儲備退休金，建議張小姐可延至60歲以後再退休，同時做好收支管理來增加儲蓄。另外，由於張小姐尚有10歲的兒子需要照顧培育及房貸還有18年要繳，此部分階段性責任，扣除已購買的壽險保障及社會保險，保障不足的部分，建議增購定期險，作好風險管理。 建議張小姐的保險費最好在退休前全部繳費滿期，不要讓自己退休後還有保費負擔。房貸的部分也是一樣，最好在退休前全部還清。

規劃投資 維持5%報酬率

張小姐和先生老年的醫療照護問題，也是退休規劃重點，由於目前房貸支出比重偏高，可能排擠保費預算，建議需要提高儲蓄，以準備將來醫療可能產生的資金需求。 依據張小姐目前生活水準，假設60歲退休，退休後仍維持目前生活品質，退休所得來源除了領取舊制退休金及勞保年金，建議現在開始每月定期定額投資2萬元，透過長期有紀律的投資，維持投資組合報酬率在5%。 要達成5%的預期收益，建議張小姐的投資組合，可包括股票類資產20%、債券類資產46.5%和貨幣類資產33.5%。